ओपीएस, एनपीएस और यूपीएस: आपकी रिटायरमेंट के लिए कौन सा पेंशन प्लान है बेहतर?

ओपीएस, एनपीएस और यूपीएस: आपकी रिटायरमेंट के लिए कौन सा पेंशन प्लान है बेहतर?

रिटायरमेंट प्लानिंग एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। भारत में कर्मचारियों के सामने मुख्यतः तीन पेंशन विकल्प हैं—पुरानी पेंशन स्कीम (ओपीएस), नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) और नई यूनिफाइड पेंशन स्कीम (यूपीएस)। 2025 में बदलती नीतियों के साथ, इन योजनाओं के बीच चुनाव और भी महत्वपूर्ण हो गया है। आइए, इन तीनों स्कीम्स को विस्तार से समझते हैं और जानते हैं कि आपकी सुनहरी बुढ़ापे की ज़िंदगी के लिए कौन सा विकल्प बेहतर रहेगा।

📜 तीनों पेंशन योजनाओं की मूल बातें

सबसे पहले, आइए संक्षेप में जानते हैं कि ये तीनों योजनाएं क्या हैं और किसके लिए हैं।

• पुरानी पेंशन स्कीम (ओपीएस): यह 2004 से पहले सरकारी कर्मचारियों के लिए पारंपरिक, गैर-योगदान (नॉन-कंट्रीब्यूटरी) योजना थी। इसमें अंतिम वेतन के 50% की गारंटीड पेंशन मिलती थी, जिसमें महंगाई के अनुसार समय-समय पर बढ़ोतरी (डीए) भी होती रहती थी। इसमें कर्मचारी का कोई योगदान नहीं होता था और पूरा वित्तीय भार सरकार पर होता था। यह एक निश्चित आय देती थी, लेकिन सरकार पर इसके वित्तीय दबाव को देखते हुए इसे बदल दिया गया।

• नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): इसे 2004 में सरकारी कर्मचारियों के लिए और 2009 में सभी नागरिकों (प्राइवेट सेक्टर, स्वरोजगार, एनआरआई) के लिए शुरू किया गया। यह एक बाजार-आधारित, योगदान (कंट्रीब्यूटरी) योजना है। आपकी अंतिम पेंशन राशि आपके योगदान और उसके निवेश के प्रदर्शन पर निर्भर करती है। रिटायरमेंट पर, आप कोष (कॉर्पस) का 60% हिस्सा टैक्स-फ्री निकाल सकते हैं और बाकी 40% हिस्से से एन्युइटी खरीदकर मासिक पेंशन प्राप्त कर सकते हैं। इसमें पेंशन की कोई गारंटी नहीं होती।

• यूनिफाइड पेंशन स्कीम (यूपीएस): 2024 में घोषित, यूपीएस फिलहाल केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए एक नया हाइब्रिड मॉडल है। यह योगदान मॉडल (एनपीएस की तरह) और गारंटीड पेंशन (ओपीएस की तरह) के वादे को जोड़ती है। इसका लक्ष्य एक संतुलन बनाना है, जहां सरकार और कर्मचारी दोनों की भागीदारी हो।

🔍 आमने-सामने तुलना: एनपीएस बनाम यूपीएस

ज्यादातर सरकारी कर्मचारियों के लिए मुख्य विकल्प अब एनपीएस और नई यूपीएस के बीच है। नीचे दी गई तालिका इनकी मुख्य विशेषताओं को समझने में मदद करेगी।

विशेषता	नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस)	यूनिफाइड पेंशन स्कीम (यूपीएस)
योजना का प्रकार	बाजार-आधारित, निश्चित योगदान	हाइब्रिड (गारंटीशुदा पेंशन + योगदान)
पात्रता	सभी नागरिक (सरकारी, प्राइवेट, स्वरोजगार, एनआरआई)	केंद्र सरकार के कर्मचारी (राज्य कर्मचारी शामिल हो सकते हैं)
कर्मचारी योगदान	(बेसिक सैलरी + डीए) का 10%	(बेसिक सैलरी + डीए) का 10%
सरकारी योगदान	(बेसिक सैलरी + डीए) का 14%	(बेसिक सैलरी + डीए) का 8.5%
पेंशन गणना	गारंटीशुदा नहीं। कोष और एन्युइटी दरों पर निर्भर।	गारंटीशुदा। अंतिम 12 महीने के औसत बेसिक का 50% (25+ वर्ष सेवा पर)।
न्यूनतम पेंशन	लागू नहीं	₹10,000 प्रति माह (10+ वर्ष सेवा पर)
रिटायरमेंट पर एकमुश्त राशि	कोष का 60% (टैक्स-मुक्त)	नहीं
पारिवारिक पेंशन	चुनी गई एन्युइटी योजना पर निर्भर	अंतिम पेंशन का 60%
महंगाई सुरक्षा (डीए)	गारंटीशुदा नहीं	हां, महंगाई से जुड़े समायोजन
जोखिम कारक	बाजार जोखिम, पेंशन की गारंटी नहीं	बाजार जोखिम नहीं, निश्चित पेंशन
निवेश में लचीलापन	फंड मैनेजर और निवेश विकल्प चुनने की सुविधा	लागू नहीं

🤔 कैसे चुनें सही योजना? एक व्यावहारिक मार्गदर्शिका

सही पेंशन योजना का चुनाव नौकरी की स्थिरता, जोखिम लेने की क्षमता और रिटायरमेंट की अपेक्षाओं जैसे कई कारकों पर निर्भर करता है।

• यदि आप प्राइवेट सेक्टर, स्वरोजगार या एनआरआई हैं:

  • सबसे अच्छा विकल्प: एनपीएस

  • कारण: यूपीएस फिलहाल केवल केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए है। एनपीएस ही वह एकमात्र राष्ट्रीय, व्यवस्थित विकल्प है जो आपको लंबी अवधि के निवेश और टैक्स बेनिफिट देता है।

• यदि आप केंद्र सरकार के कर्मचारी हैं और सुरक्षा व गारंटी चाहते हैं:

  • सबसे अच्छा विकल्प: यूपीएस

  • कारण: यूपीएस आपको ओपीएस जैसी गारंटी (निश्चित पेंशन, पारिवारिक पेंशन, महंगाई से सुरक्षा) देती है, जबकि एनपीएस में ये गारंटी नहीं हैं। हालांकि, इसके लिए आपको रिटायरमेंट पर बड़ी एकमुश्त राशि (एनपीएस का 60%) छोड़नी पड़ सकती है।

• यदि आप केंद्र सरकार के कर्मचारी हैं और निवेश से बेहतर रिटर्न व लचीलेपन की उम्मीद रखते हैं:

  • सबसे अ्छा विकल्प: एनपीएस

  • कारण: अगर आप बाजार जोखिम ले सकते हैं और अपने निवेश पर बेहतर रिटर्न की उम्मीद करते हैं, तो एनपीएस बेहतर हो सकता है। साथ ही, रिटायरमेंट पर कोष का 60% हिस्सा टैक्स-फ्री पाने का विकल्प भी आपकी तत्काल वित्तीय जरूरतों के लिए मददगार हो सकता है।

💎 निष्कर्ष

• ओपीएस अतीत की एक पूरी तरह गारंटीशुदा योजना थी, जिसका वित्तीय भार सरकार पर था।

• एनपीएस वर्तमान की एक पूरी तरह बाजार-आधारित योजना है, जिसमें जोखिम और रिटर्न दोनों कर्मचारी पर हैं।

• यूपीएस भविष्य का एक संतुलित हाइब्रिड मॉडल प्रस्तावित करती है, जो गारंटी और सरकार-कर्मचारी साझेदारी के बीच एक मध्य मार्ग दिखाती है।

आपके लिए कौन सी योजना बेहतर है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप "निश्चित सुरक्षा" चाहते हैं या "निवेश से बेहतर रिटर्न" की संभावना। जैसे-जैसे पेंशन नीतियां विकसित हो रही हैं, अपडेट रहना और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप सही योजना का चुनाव करना आपकी रिटायरमेंट सुरक्षा की दिशा में सबसे महत्वपूर्ण कदम होगा।